怎样才能看懂保险的合同条款呢？

1. 怎样才能看懂保险的合同条款呢？

不认真看保单合同条款，就好比没认真读一件电器的使用说明书一样，在使用过程中难免会遇到这样或那样的问题，甚至出现导致电器坏掉的事故，即便此件电器优质且功能完善。千万不要因为没有充分了解一个商品，单凭售货员介绍就盲目的购买，到头来要么买了可能对你不适用的，要么买了有用的却因使用不当成了摆设或产生负面影响。无需把合同所有内容都一一弄明白，只要对其中几项关键条款做到“心中有数”就足以。“无论是保障类保险、分红类保险，还是万能型保险，最重要的保单条款无外乎就几大项。”福源保险超市的常艳正这样说，对于保险知之甚少的人来说，把握住这几个关键点，就能读懂保单条款。保单条款一定要自己弄明白。很多买保险的人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等，而不是在仔细看过保险条款后自己计算。这种行为直接导致的后果是可能根本就不真正知道自己的权利和义务。等一旦出现了问题，要么责怪保险代理人，或认为保险不好，很多情况下，保险人并没有真正了解一份保险就购买了，遗患是不小的。保险费是投保人向保险人支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。　　“这三点，对投保人来说很重要，也常常是投保人容易混淆的概念。”常艳正介绍，针对人身保险，一般情况下具有较强保障功能的险种，每年交纳的保险费要低于保险金额，特别是保单生效的前几年。保险空白期是相对于保险合同生效期间而言，交纳保费的时刻，并非就是合同生效的时刻。从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”。 在目前的法律框架下，在没有拿到正式的保单之前，发生保险事故后很有可能无法获得赔偿，所以要提醒客户投保后应当及时让其保险代理人上缴款项，并且可以通过热线查询和要求保险公司及时签发正式保单并取得该正式保单。

2. 怎样才能看懂保险合同条款？

买保险是买个放心、拿走自己的担忧，但在购买保险过程，难免会遇到不负责或不专业的保险代理人或保险经纪人，放大某些功能、隐藏某些功能，买的时候说的天花乱坠、瞎承诺，最后倒霉的是自己，保障利益得不到保护。


同时遇到负责任的保险代理人也要认真看一下保险合同，毕竟是跟随自己一生的合同。先和大家说一下保险合同，保险合同一般由封面、客户须知、保障计划一览表、个人人身保险保险单、保险条款、个人人身投保单偿付能力信息披露投保附页、保险费专用收款凭证、客户服务指南、批单粘贴处、封底等部分组成。大家都觉得保险条款就是保险合同，其实不然，保险条款只是保险合同里最重要的一项内容，保险条款是经过中国银保监会审核备案的，保险合同是制式合同。


在整个保险合同中，保险条款最重要，是保险合同中必不可少的一部分，而且能否理赔都依照保险条款中保险责任和免责条款进行，保险条款很重要，但很多人都没有真正看过保险条款，能否看懂保险条款。买保险容易，看懂保险合同难，难在哪呢？


一是保险合同太厚，制式合同，事无巨细，一份简单的条款也有十几二十页之多，一看就没有看的欲望；二是太专业，很多保险专业名词没有专业人员说明也很难理解；三是自己没有重视。保险合同其实很简单，对于普通消费者来说，只需明白几个要点就可以，总结归纳为：一看二捋三核对。一看，看什么？看保障计划一览表，保障计划一览表标明了合同号、投保人、被保险人和受益人的基本信息和投保的保额、保费、保障期间及缴费年限等信息。看保险条款的阅读指引，当我们拿到一份保险条款的时候，先别着急去翻看内页的详细内容，而是耐心的看保险条款第一页阅读指引，阅读指引罗列出保险条款的基本内容和详细目录，很有条理性，对于不熟悉和不熟练看条款的大多数人来说，直接看内容会很乱，没有条理性。通过阅读指南就能明确拥有的权益、特别注意的事项和合同的构成由哪几部分组成。二捋，捋什么？捋合同中保险单上的个人信息、保额信息和条款里我们需要关注的信息，比如“三期”（犹豫期、观察期、宽限期）、保险责任等。保险单是客户签写投保后保险公司出具的保险单，保险单上列明了投保人、被保险人和受益人的基本信息，保额份数，每份对应的保额数，购买的险种名称、交费信息和保障期间等。三核对：核对，主要是对合同中保单和条款中捋出的各项内容，与自己的个人信息检查是否有错误，二是看条款中的列明的内容是否与保险代理人或保险经纪人是否夸大事实、虚假承诺。


拿到保险合同，别忙着收起来束之高阁，请各大位一定要查看保险合同，关系着自己切身利益，一旦过犹豫期不想买退保，会造成不必要的损失。

3. 如何看懂保险合同条款？

01 第一步：如何找到保险合同
很多朋友在买保险时，不是不想看保险条款，而是不知道在哪里看。

买保险一般有两个场景，分为：

线上投保

线下投保

如果是线上买保险，那么在产品详情页就能找到保险条款链接。





如果是线下投保，那么接触的一般是保险经纪人/代理人，会提供一份保险计划书，保险条款需要自己向他们索要。

需要注意的是，有些产品会有两个名字，一个是备案名，一个是网络通俗名。

比如这款来自国富人寿的达尔文6号，它在银保监会备案名称又叫小红花重大疾病保险，但指向的其实都是同一款产品。







02 第二步：学会看懂保险合同
下面要讲的内容，都在这个目录里。

目录的好处是，可以快速了解到哪些章节是主要和重点部分，哪些是次要和粗略部分，我们可以快速检索和找到对应的具体内容。





这里我以达尔文6号重疾险为例，带大家完整看完一份保险合同。

内容很多，但我们只需要看重点就行。

这是我们经常会在各大平台会看到的产品表格：





这类表格，其实也是根据保险条款做成的，目的就是方便消费者更直观看到重点。

4. 如何看懂保险合同条款？

条款中对于理赔材料的要求不合理。如：部分产品条款中约定保险金申请需提供有效生存证明，但未对有效生存证明的具体形式做出解释;意外伤害保险产品条款中约定保险金申请除提供交管部门出具的事故认定书外，还需提供当次交通工具客票(存根)等不合理材料;人寿保险产品条款中约定身故保险金申请除提供死亡证明和户籍注销证明外，还需提供火化证明、丧葬证明等不合理材料。
健康保险产品条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理。如：部分产品条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。
条款约定不合理，变相增加保险金给付条件。如：定期寿险、终身寿险产品条款中约定在被保险人身故后，不全额给付身故保险金，要按条款约定标准分期给付生存金给保单受益人;疾病保险产品条款中约定被保险人确诊所保疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付。
只有出“险”后才会认识保险，真是大多数人的一种感受。也难怪众多人说，保险公司在销售产品时是花好稻好，一旦受损需要理赔时，则是一切凭合同说话，但保险合同又有多少消费者能够看懂啊。还是希望保险公司的保险合同能够让人直接看懂为好，不然，人们对保险的距离将会加大，也不利于保险行业的发展壮大。

5. 如何看懂保险合同条款？

买保险是买个放心、拿走自己的担忧，但在购买保险过程，难免会遇到不负责或不专业的保险代理人或保险经纪人，放大某些功能、隐藏某些功能，买的时候说的天花乱坠、瞎承诺，最后倒霉的是自己，保障利益得不到保护。同时遇到负责任的保险代理人也要认真看一下保险合同，毕竟是跟随自己一生的合同。
先和大家说一下保险合同，保险合同一般由封面、客户须知、保障计划一览表、个人人身保险保险单、保险条款、个人人身投保单偿付能力信息披露投保附页、保险费专用收款凭证、客户服务指南、批单粘贴处、封底等部分组成。大家都觉得保险条款就是保险合同，其实不然，保险条款只是保险合同里最重要的一项内容，保险条款是经过中国银保监会审核备案的，保险合同是制式合同。在整个保险合同中，保险条款最重要，是保险合同中必不可少的一部分，而且能否理赔都依照保险条款中保险责任和免责条款进行，保险条款很重要，但很多人都没有真正看过保险条款，能否看懂保险条款。
买保险容易，看懂保险合同难，难在哪呢？一是保险合同太厚，制式合同，事无巨细，一份简单的条款也有十几二十页之多，一看就没有看的欲望；二是太专业，很多保险专业名词没有专业人员说明也很难理解；三是自己没有重视。保险合同其实很简单，对于普通消费者来说，只需明白几个要点就可以，总结归纳为：一看二捋三核对。
一看，看什么？看保障计划一览表，保障计划一览表标明了合同号、投保人、被保险人和受益人的基本信息和投保的保额、保费、保障期间及缴费年限等信息。看保险条款的阅读指引，当我们拿到一份保险条款的时候，先别着急去翻看内页的详细内容，而是耐心的看保险条款第一页阅读指引，阅读指引罗列出保险条款的基本内容和详细目录，很有条理性，对于不熟悉和不熟练看条款的大多数人来说，直接看内容会很乱，没有条理性。通过阅读指南就能明确拥有的权益、特别注意的事项和合同的构成由哪几部分组成。
二捋，捋什么？捋合同中保险单上的个人信息、保额信息和条款里我们需要关注的信息，比如“三期”（犹豫期、观察期、宽限期）、保险责任等。保险单是客户签写投保后保险公司出具的保险单，保险单上列明了投保人、被保险人和受益人的基本信息，保额份数，每份对应的保额数，购买的险种名称、交费信息和保障期间等。
三核对：
核对，主要是对合同中保单和条款中捋出的各项内容，与自己的个人信息检查是否有错误，二是看条款中的列明的内容是否与保险代理人或保险经纪人是否夸大事实、虚假承诺。
拿到保险合同，别忙着收起来束之高阁，请各大位一定要查看保险合同，关系着自己切身利益，一旦过犹豫期不想买退保，会造成不必要的损失。

6. 保险合同怎么看条款

免责条款／除外责任要仔细看清。同费率下，选择免责条款相对较少的产品。保险合同里有附录：名词解释，其中认可的医院、意外伤害事故、遗传性疾病的规定要特别看清。轻症是重大疾病保险这两年来比较优劣重点内容。因为重疾的部分其实核心病症都大同小异，但轻症中可理赔的范围越大，对投保人越受益。保险合同上所有关于日期的内容要详细了解。保险合同的核心关键点在于病症的约定、理赔的要求以及理赔时具体规定。各位投资者在实际判断的时候，还要结合所缴纳保费、个人职业、年龄、家庭特征等情况综合考量．
一、保额该如何选择
保额选择在保额的选择中，有这样一条原则是大家需要准守的－－基本治疗费加年收入三至五倍。消费者需要阅读的另一项条款内容是保障责任。在上面我们提到的重疾保险产品中，保险责任分为重大疾病保险金以及轻症疾病保险金。在这项条款中，我们需要注意的是，经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的疾病。这里的初次，是指被保险人出生之日起，第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指合同生效后第一次经医院确诊患有某种疾病。
不少初次投保的人往往还有一个疑问：买多少万元的保障额度才合适？投保人应该明白的是，险企不会在产品说明书上写能赔多少金额，具体额度要看保险公司每款产品的规定。
二、保险合同的特征
1、保险合同是双务合同
保险合同作为一种法律行为，一旦生效，便对双方当事人具有法律约束力。各方当事人均负有自己的义务，并且必须依协议履行自己的义务。与此同时，一方当事人的义务，对另一方而言就是权利。例如：投保人有交付保险费的义务，与此相对应的是，保险人有收取保险费的权利。
2、保险合同是要式合同
所谓要式是指合同的订立要依法律规定的特定形式进行。订立合同的方式多种多样。在保险实务中，保险合同一般以书面形式订立。其书面形式主要表现为保险单、其他保险凭证及当事人协商同意的书面协议。保险合同以书面形式订立是国际惯例，它可以使各方当事人明确了解自己的权利、义务与责任，并作为解决纠纷的重要依据，易于保存。

7. 如何通过保险合同看清条款？

01
投保前，哪里看保险合同？


很多人会说：“不是我不想看保险合同？是我不知道哪里可以看到合同啊！”

这就很尴尬了。

其实，所有保险都可以在投保前看到保险合同条款。虽然不是正式的合同，但里面的条款与正式合同是一致的。

如果你是线上投保，合同条款一般在相关文档、投保须知的《产品条款》中，产品条款中一般明确列明保险保障什么，不保障什么，如何理赔，如何缴费，现金价值等。

如何是线下投保，保险经纪人/代理人，一般会提供一份保险计划书给你，里面的内容跟线上投保的《产品条款》其实差不多。

确定买一款保险之前，必须要先看看《产品条款》，里面的条款自己都明白清楚了，再去投保。



02
4招快速看保险合同


有些保险合同像言情小说那么长，拿在手上真的有点不知从何看起！下面奶爸教你几招，让你快速正确地看懂保险合同。



第一招：看保险责任
保险责任这一章，主要是要告诉你这份保险保障什么内容。

无论是你家亲戚还是好朋友跟你承诺，这份保险能保障什么东西，有多好，都不一定是真的。唯一给你笃定答案的就是保障责任这一章。

奶爸强烈建议大家都要认真看看保险责任条款。因为保险公司理赔时，都是严格按照合同约定来进行，而不会因为你的代理人向你承诺了哪些保障责任而改变。




上图是和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的保险责任，从这里我们可以了解这款保险产品的基本保障责任，如：等待期180天，轻症保额为基本保额的30%，重疾赔付一次，身故返还已交保费，包含被保险人重疾、轻症豁免等等。



第二招：看保险信息
第二招是针对已经投保的人，拿到合同后的操作。拿到保险合同后，首先确认个人信息有没有错误，然后认真读一下保险的种类，确保所签合同跟我们计划要买的保险是一样的。



第三招：看除外责任
如果你看了保险责任后，对保障仍有疑惑。那就看除外责任，也叫免责条款，就是约定保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。

如果说保险责任是一份保险合同的心脏，那么把除外责任看作是胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的理由，大多写在除外责任条款上。

我们来看看和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的除外责任：






由此看出，该保险产品由于故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形、艾滋病、战争、核爆炸等等情况导致的保险事故，保险公司是不予理赔的。



第四招：看4个时间

8. 如何看懂保险合同条款？

很少人看保险合同条款的，都是听卖保险人介绍的。


其实，保险合同里有很多不合理条款的，买保险时，一定要看清楚，避免上当受骗。
保险公司保留调整费率权利签合同时，如果遇到“本公司保留提高或降低保险费率之权利”的条文，千万别签！这是一条地地道道的“霸王”规定。因为费率问题是保险合同的核心内容之一。
根据《合同法》规定，没有经过和当事人的协商，任何一方无权擅自变更和解除合同。保险公司修改和调整费率，那就是擅自更改了合同。
理赔扣除互助款这一条发生在在理赔时。通常情况下，商业医疗保险是对扣除社保部分给予一定范围的理赔，就是你用完了社保，剩下的费用按照条款，保险公司进行赔付。
但扣除部分不包括互助补贴。如你在购买了一份商业医疗住院险的同时，也参加了某某退休工人住院互助补贴，每月交50元，即可享受。
这时，如果保险公司扣除了你的补贴后，再进行理赔，就是违规。因为法律规定，投保人从互助补贴中的受益部分，不能作为保险公司减免自己责任的理由。
额外限定住院时间的申请你买了款“商业住院医疗保险”，依据合同，如果生病住院，保险公司每天需要支付你“住院津贴100元”，年度最多给付180天。当你需要申请津贴时，保险公司却说不能一次性申请，得每10天申请一次。
这不仅给你带来了巨大麻烦，医院还有可能嫌麻烦不给你开“每10天一次”的证明。这就是个无理要求。是保险公司单方面更改合同，一定要痛痛快快的拒绝。