车祸后保险理赔流程是怎么样的？

1. 车祸后保险理赔流程是怎么样的？

一、报赔发生交通事故后，应妥善保护好现场，并及时向保险公司报案，路面事故同时还要报请交通部门处理。二、核定保险公司接到报案后，会派人到现场勘察或到交通部门了解出险情况，同时对车辆进行定损，估算合理费用，并通知车主到保险公司指定的修理厂处理事故车辆。三、全部损失保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，将按保险金额赔偿。保险车辆发生全损后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，将按出险时的实际价值赔偿。四、部分损失保险车辆局部受损失，其保险金额达到承保时的实际价值，无论保险金额是否低于出险的实际价值，发生部分损失均按照实际修理费用赔偿;保险车辆的保险金额低于承保的实际价值，发生部分损失按照保险金额与出险时的实际价值比例赔偿修理费用。保险车辆损失最高赔偿额以保险金额为限。五、赔付时间在车辆修复或自交通事故处理结案之日起三个月内，保户应持保单、事故处理证明、事故调解书、修理清单及其他有关证明到保险公司领取赔偿金。

2. 对保险的感悟

3. 保险有什么好处

1.百万医疗险。2.重疾险。3.意外险。4.定期寿险。

4. 选择保险

首先声明，我不是任何保险公司的业务员，所以我跟你没有什么利益冲突，也不会给你直接推荐什么产品（因为事实上各个公司的产品都是大同小异，没有实质性区别的，换汤不换药而已）。我只说说一些原则性的看法。

其次，没有哪一款产品可以同时满足你这三大保险需求，绝对没有。因为你这三大保险需求事实上属于三大不同的保险类型，只可能通过保险组合的形式来应对。

第三，个人感觉你有保险意识，但对保险本身不够了解，尤其是你所谓的“选择有实力的保险公司”，这句话有那么点外行（当然也可以理解，你担心的不外乎是保险公司一旦破产你的保费打水漂的问题，这个你看看《保险法》89-95条的内容就可以安心了）。还有你要求的“到期会连本带利返还保费”，显然是混淆了保险与银行储蓄之间的关系了，这一点很容易被不良业务员利用。

再者，你提供的家庭财务信息过少。年收入15万是比较固定的呢还是浮动性的？这15万是扣除五险一金以及个税以后的可支配收入呢，还是包括这些的总收入？你们家庭目前是否有房贷车贷这样的固定支出？现在没有的话可预见的未来有没有？是否有大额的赡养老人的负担？有没有孩子？个人财务信息公布越充分，越容易分析什么样的保险适合你。

我现在假设你们夫妻俩15万的收入是比较固定的，而且是扣除五险一金后的可支配收入，没有房贷和车贷，没有孩子，也无须赡养老人（这是我假设的情况，也是我可以想到的你们夫妻俩负担最轻的情况，可能与你们的实际情况不符）。照这么计算的话，你们每年可以承担的不至于影响正常生活的保费应该是1.5万元，分摊到每个人头上是7500。照这个数字计算的话，个人认为要同时充分满足你三大块要求有那么点困难。当然1.5万的数字是根据假设得出的，你们可以适当做条件，不过计算保费的原则是可以告诉你的，那就是：年保费总额为年度可支配收入的10%-15%。具体的你们可以自己算。

再回过头看你的三大块要求。第一条其实是一种理财需求而非保险需求，后两条才是真正意义上的保险需求。买保险的一大原则就是先保障后理财，毕竟保障才是保险的本质，而投资理财只是附带功能。如果首先是为了理财而购买保险有点本末倒置了。所以，个人建议你先重点解决后两条。反正我前面已经说了，你三大需求不可能通过单一的一款产品同时满足，只可能是保险组合。

先说你要求的意外险好了。这是比较纯粹的消费型，或者说是保障型保险。意外险的特点是保费低而保额相对很高，相应的缺点（其实不是缺点，但很多消费者就觉得是缺点）是如果在保险期限内被保险人没出事故，保费是不退还的。没有哪款意外伤害险是会到期返本的。也许有的业务员会拿着一款寿险告诉你这个也可以保意外伤害，而且到期没出事故可以返本。但业务员没说的是，只有当被保险人因意外伤害而身故，才可以得到寿险的赔偿（寿险不管伤病而只管生死）。意外伤害险目前基本都是卡单的形式，就是一张小的保险卡，一般一百来块钱一张，每张1年，比较便宜和实用，各个公司都有的卖，而且内容也差不多。你可以给你们夫妻俩一人买上一张，另外也有家庭卡，也可以。这是你三大要求中最容易达到的，也是最便宜的。

如果你嫌这一块的保障还太低，你可以考虑：你们夫妻俩互相为对方购买一份定期寿险，互相指定对方为受益人。定期寿险的价格也是相对比较低廉的，也是只保生死不管伤病，同样是没出事的话不返还保费。这个可买可不买，主要是从加强保障的角度考虑。

其次来看你要求的医疗方面的需求。这个首先就要分析你们夫妻俩的社保情况。因为保险公司对于有社保和没社保的投保人，在医疗保险上往往区别对待的。比如有的公司规定，要你的社保这一块用光了，保险公司再出手；也有的公司规定，有社保的话保费可以便宜一些；诸如此类。所以你要区分清楚。此外，你既要求是有住院补贴，又要求是管重大疾病。事实上这两点也分属不同的医疗保险。重疾险各个保险公司都有，而且“重疾”的范围也都基本一致，就是要被保险人得了合同规定的重疾，保险公司会负责给付保险金，而得了规定以外的病就不管了细分的话一般又分两种，一种是定额给付的，比如得了规定的重疾，就按照合同规定付你一笔钱，至于这笔钱够不够看病用，甚至是不是看病用，保险公司就不管了；另一种是费用补偿型，就是你得了规定的重疾，会按照一定比例“报销”你的合理的医疗费，当然有一个数额上限。这两种无所谓好坏的，你买哪一类都可以（反正你占不着保险公司的便宜，精算师算得比你精）。住院补贴一般是由住院津贴险来负责，就是你住院的费用会按实际天数扣除一定的观察期（一般是3天）后按日给付给你，也有天数或者金额的上限。住院津贴险我没见过有到期返本这一说的，不住院就打水漂了；重疾险我也没见过，但我见过有分红的的重疾险，这个分红一会儿再跟你细说，里面文章很大。所以你的第二块，就是医疗方面的保险需求也比较容易解决，购买一份重疾险，附加一份住院津贴险也就可以了。

这边需要说明的是，有些保险公司有“意外伤害医疗保险”。虽然带了意外伤害的字样，但事实上这仍然是一款医疗保险，也就是如果你因为意外伤害而发生了医疗费用，那么保险公司会相应赔付，如果是疾病出的费用那肯定就不管了。而一般的普通医疗保险是伤病都可以管的，有点类似于咱们的社保。你们也可以考虑在购买意外伤害险的同时购买意外伤害医疗保险。但要区分清楚两个不同险种的内容和责任。

最后就来说说你希望的“到期还本付息”。这是你表述中问题最大的一点，也是最容易被利用的一点。如今很多保险业务员在介绍保险时都希望用存款来做类比，把保险说成连续性的储蓄，把保费说成“本金”，把保单的“生存金”尤其是“红利”说成“利息”，同时鼓励客户把红利的生存金都一直放在保险公司累积生息，到最后一次性支取保险的满期金，生存，红利说成是连本带利返还保费。这样的描述很具有诱惑性，但却是带有重大的欺诈性质。保险，尤其是中长期的人寿保险的确带有储蓄性，特别两全保险（所谓两全保险就是活着有钱拿，死了也有钱拿，看怎么个活法怎么个死法；前面提到过的定期寿险是活着没钱，死了有钱拿，想拿钱，去死，而且要死对时候。这些表述是当初我在保险公司做讲师的时候教学员记忆时候用的），储蓄性极强。但保险的储蓄性主要体现在“不丧失现金价值条款”上，绝非通常意义上理解的银行存款储蓄。本金和利息的概念只适用于存款，保险是没有本金和利息之说的，保险只有保费，生存金，满期金和红利。所以，也许从数量上说，等保险到期后一次性领取保险的生存金，满期和红利，从数量上说和存款还本付息很类似，但严格从金融产品的内容和性质上说是完全两样的。

在这4个概念中，保费，生存金，满期金都是合同中规定的，没什么来去，文章最大的就是红利了。红利你可以理解为保险公司用你的保费去投资后给你的分成。与另外三个概念，还有存款中的利息相比，红利最大的特点就是不确定性。《保险法》有明文规定，红利是不确定的，要根据保险公司每年的经营状况来确定。保险公司应将不少于每年可分配盈余的70%用于分红，但如果经营不善，也完全可能分红很少或无钱可分。现实中，分红险是目前的主流险种，尤其是分红型两全寿险，每个公司都有这方面的主打险种。这种保险的特点是价格昂贵，缴费期长，而保障力度相对来说不如定期寿险。作为弥补，保险公司主打的就是分红牌，业务员更是强调高分红高收益。就这么说好了，如果被保险人真的身故，那么买分红型两全寿险远不如买定期寿险；但如果一直平平安安没出事，那么买分红型两全寿险显然更“划算”（姑且这么说说，其实保险是谈不上“划算”问题的），因为最后一次性领取的满期金，生存金，红利从总数来说还不至于比保费总额低，当然算收益是否真比存银行高就很难说了。不良业务员往往抓住客户希望有保费返还甚至有收益的心理，故意夸大红利的水平，刻意隐瞒红利的不确定性，以此忽悠客户。类似的情况屡见不鲜。所以千万不要贪图高分红高收益而买保险，不然被忽悠是难免的。

说了这么多关于分红险的内容，其实也不是说真就不能买分红险。只是说，你既希望给予你夫妻俩充分的保障，又希望到时候“还本付息”，没这么便宜的事情给你的。只能是购买一份分红型寿险为主险，后面附加诸如重疾险啦，住院津贴险啦，意外伤害险啦，等等一系列保障型保险。然后由保障型保险来满足你要求的高保障，而分红险来满足你希望的“还本付息”。

我不知道你是出于什么考虑希望“还本付息”。如果你是因为对保险不够了解，希望“两全其美”，那我前面的解释应该可以让你断了这个念头了。如果你是图收益，也一样。如果你是希望为了固定的目的，比如养老啊，孩子教育金啊，之类，做长期储蓄，那我觉得你倒是可以考虑购买一份中长期分红险的。但是这类保险价格贵，缴费期长，你在设计保费的时候最好给自己留点余地，因为一旦交不起钱，最终导致保险失效的话你亏得很厉害。

但购买时也有那么点小诀窍。我前面假设的是你们没有孩子。如果你们夫妻确实想购买这么一份中长期分红险来作为养老金，那么我个人建议你们等有了孩子后，以孩子为被保险人购买这样一份保险。理由很简单嘛，孩子年纪小，保费相对来说便宜些。至于保险期限，你们可以做适当选择，这个也得看具体的条款。一般来说，类似的保险要么是规定一个具体年数为保险期限，20年啊30年啊，或者是到被保险人的一定年龄，60岁啊65岁啊，之类。

这里也需要提醒你一定，那就是务必想清楚你们买这份保险到底是为了谁！这么说可能有点让人费解。举个例子，我见过一款分红型寿险，保障是到被保险人88周岁。就有一对夫妻为自己刚出生不久的孩子买了这份保险。只要稍微有点复利知识就知道，这份保险的红利如果一直累积生息到被保险人88周岁，可以让这份保单的利益最大化，业务员也是这么假设的，最后的数字看着很诱人。问题是这对夫妻看着诱人的数字，忽略了一个重要的问题，等他们孩子都88岁，他们夫妻俩在哪儿？本来是想给自己准备份养老金的，这下等于是给自己的孙子甚至重孙一辈攒钱了！也许你会问，那红利不等到最后支取可以么？只要是现金分红，当然可以提前支取，但同样，按照基本的复利知识分析，这份保单最后的总收益要大打折扣。更何况前面都说了，红利到底有多少还两说呢！业务员永远喜欢说保单红利比银行利息高，可业务员永远不会说是比活期存款利息高还是比5年期定期存款利息高！

综上所述，在不考虑你的保费能否同时承担夫妻二人这三大块需求的情况下，你们可以考虑以孩子为被保险人，购买一份（或两份，看你们夫妻愿不愿意合买）分红型两全寿险，实现你要求的“还本付息”，至于以后是做养老金还是孩子的教育金婚嫁金这个你们自己看着办。其次，你们夫妻俩各自为对方购买一份重疾险，后面附加住院津贴险和意外伤害险，嫌保障不够的话再附加定期寿险和意外伤害医疗险。这样的话你们三大块要求可以都满足。

如果你预备的保费不足以同时支撑这三大块，你又不能再大幅增加保费（插句嘴啊，保费最好设计保守些），优先建议你考虑意外伤害险，其次是重疾险和住院津贴，这些都是实实在在给你保障的！至于更多体现理财要求的分红险，放在最后考虑。就是说先保证前面保障性保险的保费，剩余部分再用来买分红险。

还有一点，你们也可以考虑给孩子购买些保障型保险，考虑的顺序在你们自己的保障型保险之后，分红险之前。保险的另一大原则就是“先大人，后小孩”。毕竟孩子的保险也是你们在缴费啊，对不对?

最后还有一点，那就是你们夫妻俩不能把了解保险选择保险的希望寄托在别人身上！尤其不要只听信业务员的介绍，就算是熟人是亲戚也不能全信！因为保险导致朋友亲戚反目成仇的情况多了！不是我危言耸听，中国的保险行业实在太乱水太深，防人之心不可无！业务员推荐保险都是从佣金角度考虑问题的。如我前面所说，你提供的财务信息少了点，但我也敢说，肯定有人会给你推荐某些公司的某些产品，而且肯定以分红险为主。保险产品是无所谓好不好的，只看合适不合适。而最了解你们家庭财务状况的自然是你们夫妻俩，只有你们才能最终评判哪份保险最适合你们。把希望寄托在别人身上是不理智的，即便是我的意见也仅供参考。其实学保险不算太难，5块钱买本《保险法》一读，你们就能少受很多忽悠了。不要只听别人介绍就买保险，更不要碍于人情买保险，那保费可都是你们自己的钱！

有问题可以再联系我，或者补充提问也可以。祝你们好运！

妈呀，头一回打这么多字，累死我了。不过只要能帮到你们，值！

5. 各保险公司的英文名及缩写

中国人寿保险股份有限公司China Life Insurance Company Limited。
中国人民财产保险股份有限公司PICC Property and Casualty Company Limited。
股份保险公司的股东并不一定是公司的顾客，相互公司的投保人作为所有人可以参加选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员专事公司的业务经营与管理。投保人能以取得"红利"的形式分享经营成果。
专属保险公司由工商企业自己设立，旨在为该企业、附属企业以及其他相关企业的风险保险或再保险的保险公司。

股份保险公司：
股份保险公司类似于其他产业的股份公司，由发起人根据《公司法》设立，由此具体规定了公司发起人的人数、公司债务的限额、发行股票的种类、税收、营业范围、公司的权力、申请程序、公司执照等。西方发达国家的公司组织由三个权力集团组成，即股东、董事会、高级经理人员。
相互保险公司相互保险公司也是一种公司组织形式，但是一种非营利公司，没有股东，公司为保单持有人（投保人）拥有。因此投保人具有双重身份，既是公司所有人，又是公司的客户。

6. 保险有哪些种类?

保险种类：人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险、火灾保险、海上保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、损失保险、盗窃保险、农业保险、责任保险、公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险、信用保险、保证保险、定期死亡保险、终身死亡保险、两全保险、年金保险、人寿保险、疾病保险、分红保险、投资连结保险。

扩展资料商业保险大致可分为：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险、津贴型保险、海上保险。
保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格。通常以每百元或每千元保险金额应缴纳的保险费来表示。
自2012年下半年以来，保监会陆续出台一系列资金运用新政，拓宽了保险资金的投资渠道。《问题解答》规范了保险公司投资基础设施债权投资计划、信贷资产支持证券、证券公司专项资产管理计划等多类投资产品的偿付能力认可标准，防范保险公司资金运用风险。
参考资料：百度百科-保险
参考资料：人民网-保监会加强监管 确定部分投资产品偿付能力标准 

7. 中国保险公司排名前十是什么？

国内保险公司排名前十每年都会有一些不同。

8. 为什么很多人反感保险？

买了保险，满怀希望能赔，最后被套路一分没有的惨状，不是经历过的人不会懂。
往往因为一个字，就会让你损失几十万！

公子当年在保司任职时，听说过这样一个客户：付先生，郑州普通出租车司机，一个月挣5000来块，老婆在当地电子厂流水线干活，一个月挣不了多少，女儿刚上初中。因为他是跑出租的，容易遇到各种意外事故，所以经常给自己买意外险。


当时他就买到了一个50元保一年，保额100万的意外险。据他的描述，他感觉性价比很高：



但看完以后，销售人员跟他讲，他还需要买医疗险、重疾险和寿险，而且他这个意外险只赔全残，不赔伤残。



当时的他根本就听不进去。

很不幸的是，5个月以后，付先生在跑晚班时，撞到绿化带，冲到了对面的马路上，最终导致左腿被截肢。付先生起先以为他的意外险可以赔付这一切，但是结果下来让他大跌眼镜，这个保额一百万的意外险只报销了一万二的医疗费，至于截肢导致的残疾，一分没赔。

付先生气得打电话找到卖他保险的代理人闹，被人家指着保险单说：看清楚了，是意外身故和全残赔100万，你截肢只是残疾，肯定不能赔！

当时这个事情，给我所在的保司添了不少麻烦，但是付先生作为消费者，并不懂这些事情，公子也无可奈何。全残是全残，伤残是伤残，截肢只算7级伤残，不算全残。



保险合同上真正的全残是：




要想拿到100万，除非付先生两只脚都被砍了，结果现在只有左脚截肢，算七级伤残，按道理可以赔保额的40%，100万赔40万，因为他买的意外险只赔全残，不赔伤残，所以这40万也拿不到了。

他这样的结果，我也为他感到可惜。都说保险公司喜欢玩“文字游戏”，孙先生就是这种“文字游戏”的受害者之一了。

有时候简简单单一个字，全残和伤残，可以少赔几十万，所以在很多人眼里，保险公司是骗子：



没办法，普通人根本不懂保险，保险条款又极其复杂，



就拿付先生这件事来说，你说怪保险公司吗？肯定怪，怪保险公司不够耐心，没有一点点的对条款进行解释，

但只怪保险公司吗？恐怕也不是，保险条款上白字黑字写得很清楚的东西，并没有骗人，甚至销售人员都反复提醒过付先生。但是我们消费者，其实并不清楚这一两个字的产品造成的真实差异。

公子从业十多年，的确见过很多这样的保险条款，一些小细节就会影响赔付结果。今天，公子就为大家盘点一下这些“坑人”的保险条款，希望大家以后能够避免踩到这样的坑。为了避免没有必要的攻击，这里公子全部都隐去产品名称。



付先生买到的那种意外险，市面上也蛮多的：



先解释下意外险保什么。

意外险一般保三个责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。所谓意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会一次性赔笔钱，当然，很多保险也赔全残，比如脑部受到严重创伤，智力低下到生活不能自理，或者成植物人了，跟死了差不多，也可以赔。所谓意外伤残，就是因为意外残疾了，比如断手断脚了，保险公司会根据《人身保险伤残评定标准》评判一个伤残等级，然后按照等级赔保额的一定比例，比如十级伤残赔10%保额，50万赔5万。所谓意外医疗，就是因为意外事故受伤了，到医院治疗花费的费用如手术费、药费、住院费等，保险公司也会报销。

咱再来看这两款保险：A产品是“意外全残或身故保险金“，B产品是”意外身故保险责任“、“意外伤残保险责任”、“意外医疗保险金”。
上下一比，A产品没有伤残，没有医疗， 伤残前面已经说了，分十级，每级按照一定比例赔付保额，一级赔100%，十级赔10%。

而付先生那种左脚截肢的，只能算七级伤残。断了条腿，挺严重了吧？两款产品怎么赔？

A产品不赔，因为他只赔全残和身故，而B产品可以按七级伤残赔，100万能赔40万，这中间发生的医药费，B产品也可以扣掉100元免赔额以后按80%报销。全残和伤残，一字之差，就差了几十万！



事实上，除了断腿截肢这种意外，我们更常遇到的是猫抓狗咬、烧伤烫伤这种意外，A产品连这些都不保，算哪门子意外险？很遗憾的是，类似A产品这样的在现实中卖得贼火，大家买意外险一定要仔细看清楚。


还是两款意外险，市面上都特别火，基本保险责任都没啥大问题，但一看投保须知里的免责部分，也暗藏猫腻。

A产品说高空出事不赔，而高空定义为两米及以上；B产品说高空坠落身故或全残只赔10万，而高空就变成了10米及以上。2米和10米，就差一个数字，它们的差别有多大？
我们假设，老王从两层楼（6米）上摔下来，这中间的医药费，可能造成的残疾赔款，B产品可以赔，而A产品就不会赔。两米和十米，一字之差，就可能造成几十万的差距！

很多保险产品，不仅是条款本身，在投保须知、健康告知等地方也会设置障碍，这里就是在投保须知缩小赔付范围的狗血操作，让人不得不防。


这是两款寿险，责任很简单，死亡或全残就能赔笔钱，100万赔100万，买200万赔200万。但是在这里大家要注意，有些条款是不赔全残的！
像是上面产品A产品，只包括死亡，并不赔全残。那么意味着什么呢？比如老王很不幸，出了车祸，永久性高位截瘫，四肢关节技能完全丧失。B条款能赔，但是A条款就不会赔。像是A产品这种，堪称市场上的一股泥石流。



要知道之所以寿险会赔全残，是因为全残从严重性来看，基本丧失了劳动能力。



大家来看看这些描述：“双目失明”“四肢关节没用了”“嚼不了，吞不下”都非常非常严重。所以，作为寿险，把全残加入赔付项，是非常合理的，也是非常体恤和人性化的。因而市面上绝大多数寿险产品都有身故和全残。
更搞笑的是，上面不赔全残的A产品卖得比B产品还要贵。同样是100万保额，30岁男，20年缴费，保至60岁，A产品3130元，B产品是1460。
又贵，责任又差，妥妥得智商税。


这是两款重疾险，都说能保障“癌症二次赔”，

癌症也就是合同里面的恶性肿瘤，被成为疾病之王的癌症，国内存活率只不过30%-40%。治疗癌症通常要三十四万，如果用最先进的质子重离子疗法，费用可以突破七八十万，很多人没有钱，只能放弃治疗，这就是导致我们国内癌症存活率低的原因之一。

癌症不仅难治，治疗贵，而且容易复发，转移，因此很多重疾险都有癌症二次赔这个选项，但它们癌症二次赔要求的时间不同：

A产品首次患癌后隔3年又得癌症可以赔，B产品首次患癌后满5年又得癌症可以赔。

一个3年，一个5年，有什么区别？

医学上有个专业名词叫“五年生存率”，医师对这个词语的解释是：如果癌症患者在接受有效治疗之后，5年内还活着，说明这个患者的癌症得到有效控制，甚至达到了“癌症基本已经接近治愈”的程度。大白话来说，如果某人患癌，在治疗后5年内不死，那基本上证明他的癌症被治好了。



我们都知道癌症容易复发，很难治愈，有了癌症二次赔，可以在第一次患癌治了几年没治好的情况下，还能再赔一次接着治，不会因为没钱而放弃治疗。

但假如老王第一次患癌后，治了3年，钱花光了，山穷水尽之时，A产品又赔60万，B产品一分不赔，那这个癌症二次赔又有什么用？要是老王能撑过5年，早就好了，还需要第二次赔付吗？

3年和5年，仅仅一个字的区别，放在现实中，真的有可能把人活活拖死。


还是刚才那两个重疾险：



你仔细看去，B产品不仅要求癌症二次赔间隔时间要满五年，还要求发病顺序按照它的规定来。

我们看上面两个条款，我来给大家举个具体例子：

老王不幸得了恶性肿瘤，5年后不幸又得了恶性肿瘤，那么没问题，这两个条款都能赔。但如果老王第一次得的是其他的重疾（比如急性心肌梗死），5年后得了恶性肿瘤。那么不好意思，A产品能赔，而B产品就不会赔。


大家看出来差别没？问题就出在产品A多了第二段话，产品A不管你第一次得的是不是肿瘤，第二次得病是肿瘤都可以赔保额的120%，但产品B需要你第一次得肿瘤，第二次还得肿瘤才会赔，如果第一次重疾不是肿瘤，无论你得多少次肿瘤都不赔！

那么问题来了，同样的责任，谁能控制自己生病的顺序？

上面这个产品B，如果第一次得的重疾不是癌症，你就不可能用到这个“癌症二次赔”保障。这不明显是坑吗？可是遗憾的是，产品B在市面上卖的非常好，就是内个叫“X福”的，不知道大家猜出来没有。

没想到区区一个癌症责任，就有这么大的差别。大家务必要留心，不要被坑了。


这是两款百万医疗险，可以报销特殊门诊的医药费，比如去门诊做肾透析、做癌症放疗化疗等。

癌症也有很多治疗方式，不仅可以做放疗、化疗，还可以吃靶向药，或者用免疫疗法、内分泌疗法等。但不是所有医疗险都会报销这些。

比如A产品只报销放疗和化疗，但B产品上面提到的疗法都报销。别看就多两行字，差别老大了！

看过《我不是药神》的都知道，里面那种一盒几万块，一个月吃几盒，一年吃掉一套房的抗癌药，就是靶向药，这么贵的药，A产品居然不报销，难道医生叫你吃靶向药，你要跟他说：“不行，我的保险不报靶向药，你还是给我剃光头做放疗”吗？

买保险是为了自己能在治病的时候可以有更多的选择，而不是用保险来限制自己的选择，这种只报销癌症放化疗的医疗险，谁买谁踩坑！



前面那两款百万医疗险，只是在一项责任上少赔几种癌症治疗方法，这两款产品，那就是连最基本的责任都没有了。


百万医疗险的责任就四个：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。住院医疗：像床位费、膳食费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费这些都会报销。特殊门诊：绝大部分百万医疗险只报销三块，门诊肾透析、门诊恶性肿瘤和器官移植后的门诊抗排异治疗。门诊手术：常见的手术都包括，没啥好说的。住院前后门急诊：住院前7天和后30天的门急诊，比如住院前有急诊治疗或者出院后需要复查的费用，都可以报销


但有的百万医疗就会给你偷偷的缺几个，比如产品A，只有住院医疗和特殊门诊，一般门诊和住院前后门急诊就没有。而B产品这四个基本责任都是齐全的。

老王去医院切个阑尾，做手术的钱A产品不报销，B产品就可以报销要是有什么病医生叫出院后复查，A产品还不报销，B产品就报销。

作为一款百万医疗，这样缺责任，你好意思吗？



对于百万医疗险来说，最重要的就是续保条件。我们现在见到的百万医疗险，通常都是一年期的，面临的最大的问题是，今年我能买到这百万医疗险，明年我身体出现变化了或者产品下架了，那么我还能不能买？


目前市场上最好的产品，能够做到保证续保X年，比如产品A，就有保证续保权。但是，“保证续保”这四个字，就像是“金字招牌”，什么产品都往上面靠。


比如B产品，条款上写得是是“连续投保”，这个会被解读为也能保证续保。这两者有什么区别？比如老王，今年得了癌症，明年连续投保，A产品能续，B产品也能续。没有区别，


但是，老王今年得了癌症，明年A、B产品都下架了，A产品保证续保6年，6年内都还能续保。B产品下架了，没办法连续投保了，只能等待保司的安排了，涨价还是直接拒保任人宰割。


大家看出差别了没？对于这种“连续投保”的产品，我没有办法保证他不下架啊，它跟“保证续保”区别非常大。


还有一类，叫做可续保，它也经常和保证续保混作一谈。比如C产品，条款上写得是“可以申请续保”。朋友们，大家可要想清楚,“可以”跟“保证”，这完全是两个概念。产品下架了，这完完全全是不可抗力，产品没了，就没法续保了即便它写“可续保到10000岁”，也没什么用。


篇幅限制，我就不再继续往下举了，写这么多，也不是希望大家和我一起在这里看图找不同，关键是要在买保险的时候学会避坑。

要想看清保险条款坑人的真面目，首先我们得学会看保险条款。



学会看保险条款不可能，但是作为消费者，我们可以学着看一些最基础的部分，我们最需要看的就是投保须知、健康告知、保险合同。


投保须知如果是在某些互联网平台上购买的保险，我们一般会看到有投保须知，



买保险不能乱买，为了防止一些人买到不合适的产品，投保须知里都会对这款产品适用哪些人群，哪些风险是除外的，不保的明确列出。但有的保险，如果要给你设坑，就会在投保须知这里设置很多不合理的免责条款，或者某些标准规定得过严。所以，购买一款保险，了解它的投保须知是第一步。


健康告知保险不仅不能乱买，而且不是所有人都可以买，特别是健康险这种，对个人身体健康状况都有一定的要求。保险公司通常会在投保前问询投保人的身体状况，过去是否患过某种疾病，或者是否理赔过。这一步是为了筛选出那些高风险的患病人群，如果已经生病的人也来买保险，最终要么保险公司赔穿，大家的保单都赔不起，要么大家的保费都上涨，买保险就失去了意义。



健康告知一定要重视起来，对于每一个病，如果感觉自己有或者很相似，千万不能硬买，线上买可以走智能核保，拿捏不准就申请人工核保，线下买的话直接申请人工核保就行。

保险合同我们支付完保费，一定时间之后就会收到保险合同，这是最复杂的条款也是坑最多的地方。拿到一份保险合同，我们主要看里面提供的保障责任和免责条款就行。

保障责任长这样：



里面详细说明了等待期内出险怎么赔，等待期后大病怎么赔、中症怎么赔、轻症怎么赔。注意看清楚这里是赔保额还是赔保费，寿险是只有身故没有全残还是都有，医疗险责任有没有缺失，或者像前面列举的癌症二次赔到底能不能赔。


免责条款长这样：



里面列明了哪些情况不赔，一般而言，免责条款主要是免责那些故意自杀、被投保人故意伤害来骗保的情形，又或者是被保人因为违法犯罪、战争核爆等问题导致的出险。本质上问题不大，主要是怕有些保险条款免责太过分，把不该免责的也写了进去。


保险是个非常专业的领域，就算我们知道了怎么看保险条款，也难免会因为专业名词太多而感觉晦涩难懂。这个时候我们可以上一些专业的医学网站比如丁香医生、微信小程序如腾讯医典等了解专业的医学知识，如果是看不出来哪一款责任好与不好，也可以到网上看很多专业人士写的保险测评，再不济，你来问我也行。



估计看完文章大家都会这么说，保险就两个不赔：这个不赔，那个不赔。
保险就是靠拒赔赚钱的吗？
当然不是！

保险公司的利润来源于三个差：
死差：预计出险率和实际出险率的差值。比如原本预计100个人10人出险，实际上只出险5人，那为了赔10个人而收取的保费就会有剩余，保险公司就会盈利，拒赔可以使实际出险的人数小于10人，从而实现盈利。费差：保险公司运营每一个产品，运作全国的门店，都有成本，如果成本节约了，那保险公司也可以实现相对盈利。利差：对于有些理财型的保险产品，保险公司会给到我们一个收益，但同时保险公司收取我们的保费后也会投资出去拿到一个收益，就像银行存钱和贷款一样，只要保险公司做到“贷款收益”比给我们的“存钱收益”要高，就可以赚钱。


现实中，保险公司设计一个产品，通常已经预计了这款产品覆盖人群的出险率，比如国内寿险都是按照保监会发布的《中国人身保险业经验生命表》上记录的死亡概率来设计产品的，产品设计之初假设的出险概率就和实际出险的概率差不多，所以“死差”基本不能产生利润。

那万一保险公司拒赔呢？保险公司没那么喜欢拒赔。

两个原因：从数据上看，保险公司拒赔率并不高。



公子找到了19年上半年各家保险公司的理赔额和理赔率放在上面，可以看到，无论是大公司还是小公司，理赔率最低也都在97%以上，普遍在98%，99%，保险公司并不是靠拒赔获利。

从动机上看，保险公司也不愿意总是拒赔。保险行业是一个高度竞争的行业，消费者购买保险的频次也很低，谈不上什么品牌。如果某家保险公司给消费者的印象全是拒赔、拒赔、拒赔，那消费者很容易就转向别家公司了。相反，我见过太多保险公司不该赔却赔了的情况了，不为别的，就为名声。

那保险条款为什么会有这么多区别？主要还是在于设计保险产品的精算团队，他们认为某些责任容易造成长尾风险（未来会多赔很多）或道德风险（存在骗保可能），站在保险公司的立场上，就删改了这些条款。但这样的修改客观上也导致消费者正常的保障需求得不到满足，颇有种“一刀切”的意味，这是无可奈何的事情。

只是我们要知道的是：咱们买的保险，本质上是跟保险公司签订的一份合同，合同写了就赔，合同没写的就不赔，保险公司挣钱不靠拒赔。我们真正需要学会的，是通过研读条款，避开那些保障残缺的保险，买到真正价廉质优适合我们的保险。


公子作为业内人士，总不能按着全体精算人员的手说，你，你别改，公子能做的，只能是在每一次推荐的时候，把条款看得更仔细一点，尽力提醒大家，帮助大家。


这就是公子一直笔耕不辍，坚持在保险科普这条路上的原因。你的点赞，就是我继续前行的动力。以上。

大家还有不懂的，可以留言或者私信，码字不易，如果大家觉得有用，可以点个赞，算是给我的鼓励。

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