如何选择投资型保险

1. 如何选择投资型保险

继去年平安保险公司率先推出“平安世纪理财投资连结保险”后，美国友邦上海分公司、中宏、中国人寿、泰康等先后推出了分红、投资型保险产品。
面对众多的险种，百姓该如何选择？保险专家指出，三类投资型寿险产品各有自己的优势，对于每个需要购买保险的人来说，没有最好的产品，只有最合适的产品。
首先，要正确分析个人保险需求。您如果比较倾向于传统的交费方式，即定期定额交费，同时对投资不是特别看重，还是希望以获得保险保障为主，对保险公司的总体经营状况也是较有信心，就可以选择分红保险。目前国内有多家保险公司推出分红保险，可供选择的余地比较大。投保人如果需要保险产品有足够的弹性，希望在基本的投资保证的基础上得到一定的投资回报，可以选择万能寿险。追求较高的投资收益和资产的增长，并具有一定风险承受能力的客户可以选择购买投资连结产品。
第二，要充分考虑个人风险承受能力。分红保险将保险公司总体经营盈余的部分分配给客户，但当保险公司经营不善时，投保人所得分红可能非常有限，也可能无红可分。但由于分红保险设有最低保证利率，客户得到的基本保障是有保证的，因此适合于风险承受能力较低的人。
万能寿险投资资金的运用与分红险没有大的区别，也具有保证的投资回报，但是超过一定水平后由客户与保险公司分享。由于万能保险具有较分红保险更大的灵活性，所以适合于风险承受能力较低但希望对保险计划有更多选择权的客户。对于投资连结保险来说，由于投资账户不承诺投资回报，客户在获得高收益的同时，也可能承担投资账户资产损失的风队。所以适合以追求个人资产的成长为目标，并具有较高风险承受能力的客户。
第三，注意选择保险公司。在选择投资型保险时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等的基础上，更加关注几个方面：一是保险公司的实力。实力雄厚的保队公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务。二是保险公司的经营管理水平。这包括详细考察保险公司的工作效率、员工素质、利润水平、以往的投资业绩、品牌形象等。

2. 投资型保险的购买注意事项

投资型保险包括分红保险、投资连结保险和万能保险等，这些产品的红利和收益是不确定的。河北省保险行业协会提醒您，购买投资型保险要了解其风险和特点。一是分红保险。分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品，保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少;之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。二是投资连结保险。此类产品不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。三是万能保险。此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以上，拥有追加保费功能，可以在追加足够多的保费后，以后几年不再缴费，甚至终身不再缴费。

3. 购买投资型保险有哪些注意事项？

一是年龄限制条款。健康保险主要有疾病保险、医疗保险和收入补偿保险等三大类，根据健康保险的险种不同，健康保险的最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高投保年龄在60周岁至70周岁之间。

二是免赔条款。比如住院医疗保险，它属于补偿性保险，而补偿性保险是根据实际支出进行补偿，且补偿额度不能超过实际支出。因此，保险公司一般会对住院医疗保险规定一个免赔额，即如果医疗费用低于免赔额，则被保险人不能获得赔偿;如果医疗费超出免赔额，保险公司将按一定比例进行赔付。

三是观望期条款。观望期是指保险合同生效一段时间后，保险公司才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。保险公司在承保健康保险时都设有一个观望期，根据险种不同，观望期有自合同生效日起90天和180天两种，在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。

四是保证续保条款。“健康保险的‘保证续保’是指保险合同规定的在前一保险期满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”保险专家说，如果被保险人符合保证续保条件后，保险公司不能因被保险人个人健康发生变化而拒绝续保，也不能提高保费、增加除外责任或延期承保，更不能拒绝续保。但是，由于风险很大，保险公司对健康险的续保条件做出不同的规定，有的公司规定投保人如果连续3年甚至是5年没有发生疾病赔付，才能保证续保。

投资型保险：避免三个“误区”

近年来，投资型保险因具有较强的投资功能而受到投资者关注。但保险专家提醒，投资型保险是与投资收益挂钩的一种保险，风险保障只是其附加部分，因此投资者购买投资型保险时需要保持理性，应避免以下三个认识误区。

误区一：所有人都适合购买投资型保险。当前市场上的投资型保险产品主要有分红险、万能险和投资连结险，分红险主要适合于风险承受能力低、有稳健理财需求的投保人，万能险适合于需求弹性较大、风险承受能力低、希望保险产品有更多选择权的投保人，而投资连结险则适合于收入较高、投资理念成熟、追求资产高收益且具有较高风险承受能力的投资者。

误区二：投资型保险的投资收益一定能得到保证。保险专家强调，投资型保险的投资回报具有不确定性，投保人所缴纳的保费并非全部进入投资账户用于投资，而是要扣除初始费用或在进入投资账户时收取买入卖出差价，进入投资账户后也可能发生一定的费用支出;而且保险公司在提供账户转换、部分领取等服务时也可能收取一定的手续费或退保费用。

误区三：投资型保险适合“短线投资”。投资型保险不是理想的短线理财产品，以万能险为例，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。因此，中长期持有万能险等投资型保险收益会更高。

分红险不是储蓄

今年以来，由于存款利率较低，一些投资者把分红险作为银行储蓄的替代品，认为分红险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，能够实现保值增值。但是保险专家提醒，分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，其投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。

保险专家表示，分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但是，如果没有盈余，分红险也就没有红利可分。因此，分红险的收益保本但不固定，通常情况下，投保人通过分红可以实现浮动收益。

保险专家说，分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障;保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。因此，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重;而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买投资型分红险是一个不错的选择。

4. 购买投资型保险产品要注意什么

1、货比三家。同样的投资型险种，不同险企旗下都有类似产品，但保险公司经营规模、实力差距、投资运作风格却不一样，在投资型产品的设计、费用、收益、保障等方面就会有区别。到各家险企摸底，才能选到性价比最高的投资型产品。
2、购买投资型险种切忌过量。一般应控制在家庭收入15%之内，且投资必须多元化，以规避风险。保险合同一般是民事要约式，一旦消费者中途退保，会被险企扣除展业佣金、管理费等，以致面临本金损失的风险。
3、认清收益与风险。分红险、万能险、投连险的收益逐次递增，但风险也依次上升。只有根据实际，按需入座，才能真正享受投资型险种带来的收益。
4、更适合“做长线”。一方面是前面说的中途退保损失问题，另一方面，万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即所交保费扣除初始费、账户管理费等之后剩余的资金。而扣除的这部分费用相对较多，这样实际进入投资账户的资金就会较少。
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5. 如何购买投资型保险之注意事项

正确认识分红寿险产品
　　分红寿险产品是一种新型人身保险产品，兼具保险保障功能和投资功能，消费者应充分关注其保障范围，不宜将其混同于银行存款或者基金。
　　正确理解分红水平
　　分红水平取决于保险公司分红产品的实际经营成果，具有不确定性，没有固定的比率，以前的分红水平不代表未来的分红水平。
　　考虑自身交费能力
　　如果选择购买分期交费的保险产品，请首先了解保险产品的交费次数和交费期间，若不能持续交费，投保人可能会因此承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。
　　了解犹豫期权益
　　投保人购买分红寿险产品后，从收到保单并书面签收之日起一般有不少于10日的犹豫期。在犹豫期内享有无条件解除保险合同的权利，保险公司在扣除体检费用及工本费以后，会无息退还投保者全部保费，所以投保者应书面记录签收日期，以便计算犹豫期。在犹豫期过后退保时，投保者将会有一定损失，因此建议尽量避免中途退保。
　　保护自身的权益
　　专家表示，建议消费者在投保前认真阅读保险条款和产品说明书，特别关注保险条款中的保险责任、责任免除、犹豫期、退保和现金价值等事项，并充分理解利益演示为虚拟的。
　　在投保时应准确、完整填写居民身份证号、固定及移动电话号码、住址等个人信息，如发生变更，请及时通知保险公司。
　　若发现保险销售人员存在误导销售行为，或认为自身权益受到侵犯，投保者应注意保留书面证据和相关证据，可以选择向保险公司、当地保险行业协会或山东省保监局投诉，必要时还可以根据合同约定，申请仲裁或向法院提起诉讼。

6. 买什么投资型保险好。

投保商业寿险，讲究一个量身定制，也就是需要符合自己需求，需提供如下基本的信息：性别、年龄、职业、身体情况、收入、家庭情况、社会保险拥有情况、商业保险拥有情况，需求哪方面的保险（子女教育、退休养老、财富规划、健康保障）

切忌保险离不开保障，应该把人身健康放第一位，其次再是做定量投资！

年保费是年收入的15-20%左右是比较合适的！
孩子最基本（最实用性）的保险组合，简单说下，一岁宝宝例子：
1、如为小孩投资教育金，15年共交8万，那么到孩子高中大学可领取6万元，到婚嫁时可领取2万，账户里这时还有6万，如果到60岁领养老金，每月可领取3000元，20年共计领取 70万！80岁之后账户里还有17万！到100岁时账户里55万，100岁或者身故的情况下另外赔付保额5万元！ 每3年返还保额的8%，终身领取！
2、附加一份综合性意外住院医疗险！包含所有意外住院医疗事故的报销！住院等待期仅30天，报销比例为80%！
3、可附加一份重疾险，保障到88岁，缴费20年，保额5万，累计缴费一万六，可获得40种重疾保障，享受三重重疾赔付机制，同时享有周年红利和终了红利，到88岁合同终止时一次性领取5万元满期金！

简单说下，二十八岁男性保险例子（共计50万身价）：
1、假设保额5万元，保障终身的，存15年，共存8万！每3年享受保险公司返还保额的8%！那么您到59岁时账户内有27万元，60岁开始领取养老金每年1.5万，20年共领取31万元，80岁时账户中还有15万，到100岁账户里有55万元！ 
2、附加一份综合性意外住院医疗险！包含所有因意外住院医疗导致的所有事故！报销比例为80%！
3、可附加一份重疾险，保障到88岁，缴费20年，保额八万，累计缴费五万三，可获得40种重疾保障，享受三重重疾赔付机制，同时享有周年红利和终了红利，到88岁合同终止时一次性领取八万元满期金！
4、可附加定期寿险产品享受高身价，缴费至55岁同时保障到55岁，保障额度为30万，年缴1800元，满期后可以转换成养老金产品！

7. 什么叫投资型保险？

一，投资型保险的定义
投资型保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种金融投资工具。
二，投资型保险的分类
1，分红险：投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低万能寿险、投资联结险。
2，万能寿险：设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为国债、企业债券、大额银行协议存款、证券投资基金，存取灵活，收益可观；
3，投资联结险：主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在增值性也最大。
三，投资型保险常见误区
误区一：分红保险=银行存款。
分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品(如国债、基金、银行存款等)作片面比较。
误区二：万能保险的所有保费均用于投资。
万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。
误区三：收益有保证。
投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。消费者缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除风险保费和经营管理费用，应详细了解各项费用扣除情况。

8. 保险理财：如何选择投资型保险？

在选购理财型保险的时候，需要先明确自己的需求：我需要存这笔钱来干什么，再根据需求选购产品。